La letra pequeña del 5%: los límites de gasto de Custom Cash, Freedom Flex y compañía

"5% de cash back" es el número más ruidoso del mundo de las tarjetas. También es el más condicional: toda tarjeta que lo anuncia lo limita, y lo que pasa después del límite es la parte que el marketing nunca menciona — en la mayoría de estas tarjetas, la tasa cae a 1%, menos de lo que una simple tarjeta de 2% gana en todo.

Aquí está todo el club del 5% que registramos, con los techos calculados.

La tabla de techos

Gasto máximo con bono al año, y lo máximo que cada tarjeta puede ganarle a una plana de 2% — asumiendo que llenas el límite perfecto, cada período:

Tarjeta	La oferta de 5–6%	Techo de gasto con bono / año	Ventaja máx. vs 2%	Después del límite
Citi Custom Cash	5% en tu categoría top, automática	$500/mes → $6,000	$180	1%
Chase Freedom Flex	5% rotativo, requiere activación	$1,500/trim → $6,000	$180	1%
Discover it Cash Back	5% rotativo, requiere activación	$1,500/trim combinado → $6,000	$180	1%
U.S. Bank Cash+	5% en dos categorías que eliges	$2,000/trim → $8,000	$240	1%
Blue Cash Preferred	6% en supermercados	$6,000/año	$240	1%

Dos cosas para masticar. Primero, los números absolutos: toda la prima de una tarjeta de 5% exprimida al máximo sobre la tarjeta más aburrida que existe es de $180–$240 al año — dinero real, pero una fracción de lo que el marketing sugiere. Segundo, el precipicio después del límite: una vez alcanzado, estas tarjetas ganan 1%, la mitad de lo que paga la plana. Una tarjeta de 6% en supermercado que ya quemó sus $6,000 se convierte en la tarjeta equivocada en la caja por el resto del año.

La letra pequeña de la letra pequeña

• La Citi Custom Cash está cerrada a nuevos solicitantes — si la tienes, su 5% automático en tu categoría top es genuinamente cómodo (sin activación); si no, no puedes obtenerla, y por eso ya no aparece en nuestras clasificaciones de recomendación. Conservarla o cancelarla es su propia pregunta — la cubriremos en un próximo artículo.
• Las rotativas exigen activación. Freedom Flex y Discover requieren un clic trimestral; olvídalo y el trimestre gana la tasa base. El trimestre actual de Discover reparte el 5% entre gasolina, carga de vehículos eléctricos, transporte, vuelos y farmacias — un solo límite combinado de $1,500.
• La Cash+ te hace elegir dos categorías de 5% cada trimestre — el techo más alto del club ($2,000/trim), pero solo tan buena como tus elecciones.
• Nuestras clasificaciones muestran estas tarjetas a su tasa de bono con el límite como advertencia al lado — ese es el texto "hasta $6,000/año" en cada fila, y es por lo que nuestro motor trata un 5% con límite y un 2% sin límite como más parecidos de lo que aparentan.

El patrón ganador: 5% dentro de la cerca, 2% afuera

Los límites no hacen malas a las tarjetas de 5% — las hacen componentes. Dentro del límite y la categoría, nada les gana; afuera, gana la plana. Ese emparejamiento es exactamente lo que encontró nuestro análisis de la billetera de 3 tarjetas: las billeteras de mayor cobertura combinan una tarjeta de bono con límite y un piso sin límite.

Si vas a rastrear una sola cosa, rastrea el límite que de verdad alcanzas. Una familia que llena los $6,000 de la BCP en agosto necesita un plan de cambio de tarjeta en la caja; un hogar que nunca pasa de $300/mes de supermercado no necesita la cuota anual de la tarjeta de 6%.

Cada tasa y límite de arriba lleva su fecha de verificación y el enlace a la fuente del emisor en su página de tarjeta, revisadas cada semana — los límites son exactamente el tipo de letra pequeña que cambia sin avisar.